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《怎樣教，孩子才有富裕的未來？》17 Things Your Kid Needs from You

原住民房屋修繕補助

艱困的年代，「兒童理財教育」=「生存教育」

這本書不只想讓孩子懂得知足與珍惜，
因為最圓滿的人生必須是「金錢」與「幸福」並重。

二○○八年美國時間十一月二十五日，好萊塢著名女演員妮可．基嫚 (Nicole Kidman)來到紐約聯合國總部參加一項公益活動，在眾人如雷的掌聲中，聯合國秘書長潘基文（Ban Ki-moon）也出席了這場盛會，而當妮可要坐下時，潘基文特別走到妮可面前，親自幫妮可扶座椅，然後微笑著示意她先坐下，且潘基文離開大會原安排的座位而在妮可旁邊坐下後，二人交頭接耳愉快談話。

這個細節立刻引起了世人的無限遐想，第二天，很多網站轉載了潘基文給妮可扶座椅的圖片。其實，事後潘基文笑答記者提問，他那天是想和妮可交流一下兒童理財教育的問題。潘基文認識到兒童亂花錢己經是一個世界性的問題，他聽說妮可曾經收養過一個孩子，而且教育得很好，所以他想和妮可交流一下怎樣讓孩子學會「重視錢」！

妮可向潘基文推薦了Locke Brain（洛克．布萊恩）博士的一系列《兒童理財》家庭課程，妮可說她的育子經驗就是來自於這套系列。潘基文立刻讓秘書訂購了一整套課程，也推薦給各政商名流，也因此這套《兒童理財》家庭教育系列課程，在政治及影視的明星效應及光環下立刻發飆，成了上流社會父母及師長，教育孩子不亂花錢，懂得錢的重要，及如何理財、聚財的珍貴課程。

早在二○○七年時，洛克．布萊恩博士為了提倡及建立父母要有教育孩子理財正確觀念，曾經寫過一本暢銷書《Money-Talk with Kids》（編按：臺譯《望子成富》，二○一○年由臺灣御書房出版，簡體版由大陸三聯書店出版），而在二○一二年底洛克．布萊恩博士根據他的《兒童理財》家庭教育系列課程，新完成了《怎樣教，孩子才有富裕的未來？》這本教育兒童理財的具體操作方法。

《怎樣教，孩子才有富裕的未來？》是一本關於如何教育兒童理財的書，Locke Brain（洛克．布萊恩）博士並沒有像其它理財書籍那樣喋喋不休的羅列出一大堆玄奧的理論來嚇唬人，試想成人都看不懂那些艱澀的理財理論，能奢望孩子們瞭解嗎？本書的精妙之處是它用典型性案例輔以生動而又深刻的理論，讓孩子們在「快樂」中學會理財！

書中詳列教育兒童理財的十七種具體步驟，還有不少貼心的小叮嚀，這是一本全球最新、最暢銷的兒童理財「家庭課本」，也是一本十分實用的教育孩子理財具體操作手冊，作者洛克．布萊恩博士用其多年的實務經驗，並以輕鬆閱讀、深入淺出的方式，一個步驟、一個步驟地具體指導父母及師長們，讓您的子女、學生不會輸在「理財的起跑線」，進而贏得一生的富裕。

全球讀者見證推薦

格林讀了書，指導兒子購買了國債
今年，我有幸讀了這本《怎樣教，孩子才有富裕的未來？》，這本冊子讓我知道了怎麼教育孩子投資理財。在我的引導下，卡特開始將自己的零花錢積攢起來，並嘗試投資，他認為金融危機背景下，債券具有穩定的收益，於是他便用存款買了10,000美元的國債，而且獲得了相當的收益，我要感謝這本書！

霍恩讀了書，兒子學會做計畫表了
我讀了《怎樣教，孩子才有富裕的未來？》後，我認識到：千萬不要忽視那些零錢，零錢不能讓你成為富翁，但是卻讓你具備成為富翁的稟賦。於是，我引導兒子規劃手中的零花錢。現在，兒子每月都會對自己的支出列一個開支計畫表。

琳娜讀了書，女兒對理財有了新的認識
以前，女兒對理財的認識很粗淺，而我對怎樣教導女兒理財也苦於無法。讀了「怎樣教，孩子才有富裕的未來？」後，我對理財有了新的認識。這本書的很多觀念都很新穎，譬如：「理財是為了更放心的消費」、「理財的首要目標是戰勝物價上漲指數」、「理財就是讓錢到它該去的地方去」等，都讓我耳目一新，這本書真的值得一看，它可以讓我們知道應該怎樣引導子女投資理財。

狄福讀了書，學生的存款翻倍了
傑克是我的學生，他以前是一個花天酒地的孩子，不管我對他怎樣苦口婆心的指導，他都我行我素。後來，我聽同事說這本《怎樣教，孩子才有富裕的未來？》不錯，於是我就買了一本看了看。看完後，我對教育孩子理財有了新的認識。在我的教育下，傑克變得像另一個人，他懂得節約了，這讓我感到很欣慰。然而，更大的欣慰還在後面，今年，傑克用自己的零花錢買了10克紙黃金，由於黃金暴漲，現在他的存款已經翻倍了！

詹妮弗讀了書，她為孩子買了第一份保險
我的女兒是一個酷愛跳舞的女孩，她從小就立志當一名舞蹈家。3歲時，我就送她到舞蹈培訓班學習。一天，我陪女兒去練舞時，閒得無聊，我就到書店裡轉，這時，我看到了這本《怎樣教，孩子才有富裕的未來？》，於是我就買了回來。讀完這本書，我立刻為女兒買了一份保險，這份保險可以讓我在女兒練舞傷到腿和腰的時候，不至於惶然無助。

凱特讀了書後，兒子學會數錢了！
我是一個擁有千萬資產的公司老闆，在我創業初期，我的兒子誕生了。由於我工作忙，很少照顧兒子，所以兒子幾乎是我丈夫撫養大的。由於我覺得自己沒有照顧好兒子，所以在兒子的花費上，我從不吝惜，每天早上出門時，我會在他的錢包裡放一沓錢。有一天，我去接兒子放學，看到兒子竟然像發礦泉水一樣把錢發給同學，這時我才知道，兒子的心裡根本就沒有錢的概念！我苦惱極了，我後悔不該對兒子太放縱，於是，我抽空讀了《怎樣教，孩子才有富裕的未來？》，這本冊子讓我受益匪淺。後來，在我的教育下，兒子學會數錢了，雖然這只是一個小小的進步，但對我來說，這比我賺了100萬還高興。

幸子讀了書後，教導渡邊給自己準備了一個存錢罐！
幸子心得：渡邊是一個脾氣暴躁的孩子，而且每個月他都會把我給他的零花錢花得乾乾淨淨，而且經常處於透支狀態。我訓他時，他卻不以為然，我拿他沒辦法。有一天，丈夫下班後，給我帶了一本《怎樣教，孩子才有富裕的未來？》，我用書中的方法指導渡邊，果然很有效果。現在，渡邊已經為自己準備了一個存錢罐，每週我給他零花錢的時候，他都會將這筆錢的二分之一放進存錢罐，現在，渡邊的存錢罐裡已經有6,000元了。

雅莉菲讀了書，兒子學會賣賀卡掙錢了
兒子3歲的時候，我就離異了，我一手把兒子約翰撫養大。我開了一個小商店，經營鮮花禮品，生意很清淡，所以，我和約翰的日子過得很艱辛。約翰很懂事，每天看到我早出晚歸，他都會感到很心疼，可是他卻又無能為力，因為他年紀太小了。今年，我讀了《怎樣教，孩子才有富裕的未來？》，讀完後，我忽然有了一個想法，那就是鼓勵約翰在過各種節日的時候，把我商店裡的賀卡拿到學校去賣。約翰試了一試，生意出奇的好，我要感謝這本書，是它教會了約翰怎樣用合適的方式賺錢！

卡爾讀了書，兒子不再把可口可樂當水喝了
我是一個水電工，我的生活並不富裕，可是我的兒子卻喜歡和同學攀比。每天上學，他都以喝可口可樂等糖水來解渴，而我也並沒有覺得他這樣做有什麼不合適，直到我讀了《怎樣教，孩子才有富裕的未來？》後，我才意識到糖分飲品對發育的影響及我不該這樣溺愛孩子，於是，我開始引導兒子注重生活細節，及從小養成簡約且健康的生活習慣。現在，兒子上學不再喝可口可樂了，他每天都自帶水壺上學，這讓我感到非常高興。

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  作者介紹

  
  
  
  
  Locke Brain（洛克．布萊恩）
  
  生於美國科羅拉多州，英國安格利亞大學國際商業博士，因學生時期曾參加香港、日本、台灣交換學生計劃，對台灣的人文風俗十分瞭解，也對大中華圈文化有深入研究，也因此啟發對於整個亞洲文化的高度興趣，曾經居住過大陸、臺灣、香港、新加坡、日本、韓國等地長達10多年，在各大學擔任客座教授過。
  
  過去二十年來，他力倡親子理財推廣教育，一直不斷針對亞洲父母進行「親子理財教育」的推廣與研究，親身觀察並訪問上萬人，歸納出以日常生活的方式，改變傳統父母對於孩童金錢的正確觀念，進而影響到全世界。
  
  Locke Brain（洛克．布萊恩）教授繼2007年全球暢銷書《Money-Talk with Kids》後（編按：臺譯《望子成富》，由臺灣御書房出版；簡體版由大陸三聯書店出版），2012年底新完成了《怎樣教，孩子才有富裕的未來？》這本教育兒童理財的具體操作手冊。
  
  

怎樣教，孩子才有富裕的未來？－目錄導覽說明

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• 編輯手札
  自序
  
  第一章正確的金錢觀篇
  步驟一：金錢「萬能」？「不能」？
  1.金錢萬能？
  2.金錢買不到的東西
  3.建立正確金錢價值觀
  步驟二：正確的價值觀篇
  1.「理財教育」首要分辨：何謂「價格」和「價值」？
  2.價格是數字的起伏，價值是滿足心靈的需求
  3.有價值的東西可能不花一分錢，價格高的東西可能不具價值
  步驟三：儲蓄
  1.有錢才能理財，從「存錢筒」開始啟蒙
  2.有了儲蓄的象徵，才會有積少成多的感受
  步驟四：開源
  1.自力更生獲取報酬最可貴
  2.賺錢始於動腦，有錢人的財富多是「想」出來的
  3.什麼樣的黑心錢不能賺？
  
  第二章引導孩子成為自己的理財專員
  步驟五：慾望
  1.學會放棄不當的購物慾望
  2.告訴小孩：「需要」和「想要」的分別
  3.取代誘惑的方法
  步驟六：玩具的教育
  1.再富，也要「窮」孩子
  2.引導孩子建立分析慾望的能力
  3.教孩子如何選擇好玩具
  步驟七：風險意識第一
  1.從「大富翁遊戲」學習理財
  2.孩子內心的「風險」意識
  3.告知「安全機制」的設想
  步驟八：再怎麼樣都不能成為「負」翁
  1.做決定之前，要先思考後果可能會是如何
  2.遠離「負翁」的第一件事：零負債
  3.「量入為出」為零負債的步驟
  
  第三章未來的金錢觀
  步驟九：世界觀
  1.愈具備世界觀，就愈能掌握資訊優勢，找到可能的謀生機會
  2.讓孩子對於地理有興趣
  步驟十：旅遊瞭解世界
  1.親子一同旅遊，無論是國內或國外，都可以認識世界
  2.旅遊的所有消費都是屬於理財教育，也可藉由認識各國幣值來觀察
  3.模擬商務人士，讓孩子自己學習
  4.真正的成功，來自於從心底認同不一樣的「文化」（The value of cultural diversity）
  步驟十一：食物就是理財教科書
  1.國內篇：從超市理解經濟
  2.旅行時，藉由機上食物讓孩子體驗世界多元的飲食文化
  3.透過「大麥克指數」（Big Mac Index）認識各國經濟
  
  第四章理財的教育方法
  步驟十二：首要原則：你管錢，他記帳
  1.金錢的最終權力應在父母手中
  2.讓孩子懂得帳務和金流
  3.定期與小孩探討記帳方式是否正確？
  步驟十三：零用錢的支配與使用
  1.零用錢獎勵方法，讓小孩接觸金錢
  2.建立孩子正確使用零用錢的觀念
  3.試著編列簡單的預算表，或是簡單、易懂的資產負債表
  步驟十四：模擬「小額實做」
  1.尋找自己較熟悉的投資標的
  2.以遊戲方式模擬投資股票、基金或房子
  3.輕鬆、有趣的方式討論績效
  步驟十五：關於名牌這件事
  1.財富不可用來比較
  2.有多少能力做多少事情
  3.錢愈多愈好？
  
  第五章人生財富
  步驟十六：財富，有好幾種
  1.除了金錢，還有人生財富
  2.有能力付出是最大的財富
  3.財富是心靈的滿足
  步驟十七：人脈存摺
  1.不要忽略身邊的同學和朋友
  2.好朋友是人脈財富的累積
  3.建立「幸福存摺」──微笑招財，友善致富
  
  第六章觀念加強篇（一）
  影響孩子未來的二種不良金錢態度
  1.「蒐集」上癮
  2.討好別人
  
  第七章觀念加強篇（二）
  父母最易犯的三種不當的金錢管理
  1.不給孩子零用錢
  2.鼓勵孩子將零用錢全部存起來
  3.教育孩子如何選擇
  結論：「人格」是父母留給孩子最好的財產
  
  給父母的二個小叮嚀
  1.防人、防破財──教導孩子「防人之心不可無」
  2.慎選朋友
  
  

日前有一篇報導，關於一對匈牙利中年兄弟早年被家人趕出門，窮得只能住在布達佩斯郊外一個山洞裡，每天靠政府的救濟金過日子，沒想到住在德國的奶奶沒忘記他們，她過世前交代律師將兩千億左右臺幣的遺產都留給他們，奶奶的律師靠政府的幫忙找到了兄弟倆，告訴了他們這個天大的消息。

這兩兄弟突然致富，電視臺紛紛錦上添花來找他們，並願意出大錢要買他們的故事拍成連續劇。

但這般如天上掉下來的禮物，僅有數億萬分之一的機率，而且你的孩子有個有錢的奶奶嗎？你有個有錢的爸媽嗎？如果沒有，那你必須有個「家庭理財課程」，即是從小讓孩子們有「數字」的概念、認識不同金額的銅板和紙幣，明白金錢與消費之間的關係。您不能讓子女輸在理財的起跑線上。

父母就是孩子的模子，孩子將來的理財習慣除了和人格特質有關外，與父母的教導理財方式劃上絕對的等號。

請問聰明的父母一個基本的理財公式：

財富＝收入－（）。你覺得（）裡的二字是什麼？是「支出」嗎？

我們再用另一個簡單的加減乘除，便可以打理自己的財富，讓你的觀念煥新：支出＝收入－儲蓄

答案出現了嗎？

沒錯，（）裡的二字就是「儲蓄」。

絕大部分父母同意孩子們應學習正確理財觀念，但在家庭教育方面，父母仍未準備好放手讓孩子們在實作經驗中，學習正確理財觀念及方式。

記得小時候，我的家境並不富裕，父親因為輟學而缺乏教育，卻是十分勤儉的人，但對於身邊的人十分慷慨，常會幫助需要幫助的人，長大後我才知道他為身邊的3位員工各買一棟房子當作成家的禮物。他的慈悲深深的影響我，「分享」永遠是最快樂的事。

相對父親的樂觀、慷慨，母親一手撐起家計，無論走到哪裡，她必定會帶著一小盒記帳簿，即便我只是在她身邊看著她的手不斷在計算機上遊走，但我也從中體會到資產的概念以及財務管理的重要性。年過70歲的她仍每天努力自學，不時打電話告訴我經濟產業的未來趨勢。

一位中國的朋友說得精闢、有趣：「我教導孩子理財的其中之一原因，就是不希望他們長大後，成為啃蝕我退休老本的啃老族！」

你想要給孩子們未來什麼樣的生存能力呢？別盡量滿足小孩想要的，或只要求他們認真唸書就好，導致日後失去自我理財及控制慾望的能力。孩子懂不懂理財，成為個人能否幸福的重要關鍵，如果缺乏正確的理財觀念，很有可能讓自己陷於負債的泥沼，嚴重者，搞不好還會讓家人同陷困境。根據VISA國際組織調查，在美國就連四十到四十九歲的成年人，也有三成使用者對於信用卡利率不很了解；六成民眾未受過理財知識相關教育。這十幾年來的卡債風暴，與我們嚴重缺乏理財觀念更脫不了關係。而現代的家長往往只關心小孩的身心成長，卻疏忽孩子理財教育，真正付諸行動的父母更不到一成五。

在教孩子理財同時，父母也必須隨時進修，確認自己教給孩子的不是錯誤的觀念，才不至於將孩子導向相反的人生方向。培養理財觀念也許幫孩子決定人生的答案，但從小打好基礎，具備選擇的能力，孩子邁向成功人生的機會就愈大，更能自由選擇他所想要的人生，成為他想成為的人。

孩子們的未來發展決定於從小的培養，在經濟許可的情況下，我們應該使孩子盡可能的去認識世界，瞭解時代的發展。旅遊可以激發孩子們的活力，讓他們擁有更大的熱情去努力、奮鬥，讓孩子們瞭解歷史，促使他們在未來的成長過程中以史為鑑，教導孩子們認識經濟社會的發展，獲得收益。

這也是繼我2007年為了提倡及建立父母要有教育孩子理財正確觀念的書籍《Money-Talk with Kids》後（編按：臺譯《望子成富》，2010年由臺灣御書房出版，簡體版由大陸三聯書店出版），也很欣慰對於指導兒童越來越受到家長普遍的重視，所以2012年我完成了這本教育兒童理財的具體操作手冊，在這本書裡，我將用多年的實務經驗，盡可能以輕鬆閱讀、深入淺出的方式，告訴每個父母與師長：關於兒童理財，該如何教育？又該教育什麼？希望這是第一本兒童理財的「家庭課本」，而書中的觀念能讓您的子女不會輸在「理財的起跑線」，進而贏得一生的富裕。

Locke Brain2012年8月20日寫於紐約

第一章正確的金錢觀篇
步驟一：金錢「萬能」？「不能」？
1.金錢萬能？
我的兒子唸五年級時，某一天，他從學校回家，劈頭便問我一連串的話：「爹地，金錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的，到底金錢是萬能，還是萬惡之源？」
「兒子，你先回答我：『錢』的定義是什麼？」
「『錢』是人類社會中不可缺少的東西，它是一種交換工具，可以買到想要的東西。」
「很好，沒錯，能用錢換到的，大多數都是有形的東西，像是物品，但也有些是無形的東西，例如：人們用勞力去交換得到錢，再用錢去交換別人勞力。」
「所以結論是金錢萬能？」
「不，金錢不是萬能，想想看，金錢能買得到快樂嗎？」
「可以啊！有錢可以買到我想要的東西。」
「金錢能買得到家人和友誼嗎？」
兒子歪著頭思考一下，搖搖頭。
「金錢沒辦法買到家人、友誼，也買不到成就感或是提昇心靈，所以我的結論是：對於金錢，端看你怎麼使用它。」
「例如……」我看一臉不解的兒子，於是舉例告訴他：「前幾天我看到一篇報導，有一位學生的父母平時給了不少零用錢，他在班上公開應徵同學們幫忙寫作業，甚至考試時傳小抄、給正確答案，再付予酬勞，你覺得這樣的用錢方式適當嗎？」
「我認為那位學生完全糟蹋父母給零用錢的用意。」
「所以金錢是福還是禍，就在於使用者的心態和行為，你說對嗎？」
孩子點點頭，同意我的回答。
很多人都很好奇：什麼時候才適合開始孩子的金錢教育？對猶太人的家庭來說，從孩子一出生就開始了，猶太人的父母會購買基金和股票，當作是孩子的出生禮物，三歲開始教導辨視紙幣、硬幣；五歲知道錢是從何處來的、可以用錢做什麼事；七歲可以看得懂貨品上的標價單；八歲後，靠自己的勞力打工賺錢，並在銀行裡開立存款帳戶。
不少教育學者認為：在孩子三歲以前，他們的智力不足以理解錢；三歲後的孩子會說話了，開始用他的小手、小腳及眼睛去認識世界，因此，開始會不停地問「為什麼」，甚至也慢慢體驗到物質的誘惑，也就在孩子開始對錢有興趣的同時，就是對孩子進行金錢教育的最佳時機，教導孩子了解錢的好處。
對於一個三歲小孩，父母必須透過遊戲教導孩子，像是透過玩具教導孩子辨認顏色與形狀，藉由鈕扣教導孩子算數，甚至拿出硬幣、紙鈔，教孩子辨識大小，還可跟他們玩算硬幣的遊戲，讓他們對錢有一種熟悉度。
到了五歲時，孩子心智雖未成熟，但是卻已認為自己是獨立個體，可以與父母做同樣的事；孩子六歲後，父母可以用兒語的輕鬆方式分享工作的點點滴滴，例如：為什麼要工作？什麼是薪水？這個月加了幾天班？讓孩子了解金錢得來不易。
七、八歲進入小學後，孩子開始獨立了，也會簡單的加減算術，因此，可以考慮請孩子負責採購某些東西，像是飲料或食物，讓孩子對金錢的交換有更深一層的了解，甚至偶爾可以帶孩子參加義賣活動。
對於九、十歲的孩子，要清楚知道金錢到底可以做什麼外，讓孩子明白到金錢不但可以滿足自己物質與生活的需求，同時可以展現自己有能力幫助別人。只是對不同年紀的小孩，父母所施予的金錢教育內容與方法都要有所不同。
認識金錢不代表著做人就會現實，因此，父母不需要太忌諱跟孩子談論金錢，不過，教導時要留意五個重要概念，包括：認識金錢、正確賺錢方法、存錢、適當消費和理財品德等，最重要的是：父母可以帶著孩子一起捐錢，培養孩子的理財品德，以求得生活與心靈的富裕。
父母給孩子零用錢後，一定要清楚他們用錢的方式，孩子人生經驗不足，對金錢的掌控度自然不好，父母就不該給予過多的零用錢，甚至應選擇只在孩子表現良好時或分擔勞務時才發放零用錢，否則就像一陣風「來得快，去得也快」，孩子完全不懂珍惜。

2.金錢買不到的東西
我常和孩子們說起自己小時候的經驗；當我十